Кредиты — неотъемлемая часть современной жизни. Мы привыкли жить в долг, занимая на неотложные нужды (и просто капризы) у банков. Далеко не всегда возвращать долги удается вовремя и без нарушений. Банки сильно рискуют, выдавая кредиты, особенно без залога. Никто не гарантирует, что заем будет возвращен в срок и в полном объеме. Именно для борьбы с неплательщиками был создан институт кредитных историй.
Когда человек берет первый в своей жизни кредит, на него заводится досье — кредитная история. В нем отражаются все специфические особенности взаимодействия банка и заемщика: наличие просрочек, своевременность возврата денежных средств, все возникающие проблемы. Кредитная история хранится в специальной организации — Бюро кредитных историй — в течение 15 лет с момента получения последнего кредита. Банки направляют туда информацию по каждому оформленному кредиту.
Плохая кредитная история дает банку право отказать в предоставлении очередного кредита. Чаще всего, причины не озвучивают. Однако, если по предыдущим кредитам были какие-то проблемы, то причина, скорее всего, кроется именно в плохой КИ. Выдать заем без ее проверки банк не может. Во-первых, потому что это нерационально: прежде, чем давать в долг, необходимо убедиться, что деньги вернутся и принесут прибыль. Во-вторых, это требование закона. А с ним ничего не поделаешь.
Найти банк, который выдаст кредит без проверки кредитной истории довольно непросто. В настоящее время даже частные кредиторы и микрофинансовые организации стремятся обезопасить себя, делая запросы в БКИ. Но попытаться избежать проверки вполне возможно.
Как избежать проверки КИ?
Вариантов на самом деле несколько. Следует помнить, что применение каждой из схем может обернуться отказом в кредите. Так что, в конце концов, придется выбирать: либо проверка кредитной истории, или практически 100-процентный отказ в предоставлении займа.
- При заполнении заявки на кредит подписать отказ об обработке персональных данных. Законом это не возбраняется. Так вы избежите передачи вашей личной информации (к которой относится информация по финансовым обязательствам) сторонним организациям, к которым относятся БКИ. Понятно, что отказ от подписи такого заявления может привести к отказу в кредите. И банк имеет на это полное право. Закон не обязывает банки кредитовать каждого обратившегося.
- Опять же, при подаче заявки на кредит не позволить банку просматривать информацию с БКИ. По закону, это возможно только с письменного разрешения заемщика. Особенно актуально, когда вы получаете кредит наличными с плохой кредитной историей. При заполнении документов вы просто не ставите галочку в нужном месте. Следует отметить, что в данном случае вероятность получения одобрения крайне мала. Особенно, если банк достаточно велик. Но рискнуть нам ничто не мешает.
- Банк может не запрашивать кредитную историю в БКИ, если имеет собственную качественную базу потенциальных заемщиков. Если вы имели в прошлом просрочки по кредитам в других банках, а в том, где планируете получить кредит, брали несколько займов и добросовестно их выплачивали (без просрочек, штрафов и досрочных погашений), то, скорее всего, при анализе вашей платежеспособности и репутации заемщика банк будет ориентироваться на собственную базу.
- У каждого банка есть ряд клиентов, в которых он заинтересован. В первую очередь, это владельцы депозитов и зарплатных карт. В данном случае платежеспособность заемщика не подлежит сомнению, поэтому можно избежать проверки кредитной истории. Как показывает практика, чем выше ваша зарплата, которая перечисляется на карточку, или больше размер депозита, тем проще оказывается процедура получения займа. Другой вопрос, зачем при высоком уровне доходов брать в долг. Но ситуации у всех бывают разные.
Проверка кредитной истории — процедура, в большинстве случаев, обязательна. Избежать ее можно, но скорее всего, ценой отказа в предоставлении займа. Так что лучше удерживать свою КИ в порядке. Тогда и проверок бояться не придется.